今年7月1日，上海市在全国率先建立"个人信用档案中心"，银行通过上海市资信公司的信用网络，很容易地查询到申请人的资信情况，从而做出贷与不贷的选择。据悉，信用档案中心启用以来，已有近百人申请到银行贷款。

　　我国银行业的传统业务，主要是以企业存放款和会计结算为主，个人领域，则主要以办理人民币与外汇存款业务为主。进入20世纪80年代，随着社会经济的不断发展，我国城乡居民的生活水平发生了很多变化，单纯以存款为主的个人理财形式，以不能满足经济发展的需求。于是，银行信用卡便应运而生，它集存款、贷款、结算消费于一身，以其方便。快捷、灵活的特点受到众多消费者的青睐，因此很快普及。但是在信用卡的使用过程中，信用卡恶意透支的现象较为普遍，成为信用卡推广中的主要障碍，以致于一些商业银行为防止恶意透支事件的发生，不得不取消信用卡透支功能，而这正是信用卡的最大优势。部分商业银行在信用卡的申请、发放过程中，人为增加一些发卡环节，使信用卡的灵活性大大降低，办理和使用手续越来越烦琐，结果是信用卡的使用范围逐渐减少，持卡交易量不断萎缩。一些信用卡特邀商家甚至拒绝使用银行信用卡。而之所以出现上述问题，主要原因就在于目前社会上缺少一个公认的能够证明个人信用情况的信用保证和信用监督机制。

　　建立个人信用制度，通过信用记录，可以直接为商业银行提供个人翔实的信用资料，从而使守信用的人及时得到银行资金的支持，不守信用的人无机可乘，这是建立个人信用制度的最大优势。想要得到银行的信贷支持，就不需笃守信用履约付款，自始至终作一个守信人。否则，一旦信用欺诈和不履约行为，银行将会把不守信者的劣迹通过信用档案记录到个人信用中去，失信者不仅将会失去这家银行的贷款支持，而且也会被其他商业银行拒之门外。因为任何一家商业银行都可以通过信用档案中心，方便迅速地查询到失信者的劣迹。因此，有人把个人信用档案称作是个人生活中的第二个"身份证"和个人信用"警察"。由此可见，个人信用制度的实质就是 对个人信用行为的社会监督，对个人的一生具有重要意义。

　　建立个人信用制度，无疑为我国商业银行开辟了一条业务通道，使银行信用向个人信用延伸成为可能。在当前经济处于买方市场时期，通过个人信用，实现扩大内需，不仅能够带动市场的发展，而且对繁荣金融，均能起到积极的促进作用。

　　其一，建立个人信用制，为商业银行大量富余资金投向结构，支持信用好的个人，实现消费贷款需要，既增加银行贷款收益，又促进社会生产和销售。其二，将为我国房地产市场、汽车销售市场注入动力，促进个人消费市场真正启动。其上，可以为银行和非银行金融机构腾出更多的生存空间。随着我国加入世界贸易组织脚步的临近，金融竞争将更加激烈和严峻，适应国际形势开发新的业务领域，成为目前我国金融业研究的课题。小商业银行和非银行金融机构如何生存，已是摆在我们面前的严峻问题，而建立可信用制度，则为众多小商业银行和非银行金融机构提供了生存空间。从国外情况来看，一些发达国家的小商业银行和非银行金融机构，其生存靠的就是个人信用市场这一块。

　　我国是一个人口大国，开辟可信用市场的前景非常广阔，发展空间非常可观，未来的银行业，个人信用份额将随着时间的推移不断扩大。业内人士指出，谁抓住了中国的个人信用市场谁就抓住了未来。

本文作者：沈朝明 路化云
山东济宁任城公商银行
责任编辑：李清芳